斜槓族理財指南：如何在收入不穩定下申請貸款？

斜槓族（Slasher）一詞源自英文「slash career」，意指擁有多重職業身份的人。這種生活方式近年來逐漸普及，尤其是在年輕一代中，許多人追求工作與生活的平衡，並在多個領域中發展職業生涯。斜槓族的興起與數位化時代密切相關，科技的進步使得人們更容易透過網路平台開展副業，例如自媒體創作、線上教學或自由接案等。然而，斜槓族的生活方式也帶來了不少挑戰，尤其是在財務管理方面。

斜槓族的收入通常不穩定，時高時低，這使得長期財務規劃變得困難。根據MWYO青年辦公室的調查，近一半的非全職工作者選擇這種方式是為了賺取更多收入，但實際上，他們的月收入大多低於25至34歲青年的入息中位數（2023年第三季為2.3萬元）。此外，斜槓族往往缺乏公司提供的福利，如醫療保險、有薪年假等，這進一步增加了他們的財務壓力。更重要的是，當斜槓族需要申請貸款或按揭時，由於缺乏固定收入證明，他們往往面臨更大的審批難度。

一、斜槓族的財務管理策略

1. 建立穩定的收入來源

對於斜槓族來說，建立穩定的收入來源是財務管理的關鍵。雖然斜槓族的收入來源多樣化，但通過合理的規劃和策略，斜槓族仍然可以創造出持續性的收入。例如，斜槓族可以與客戶建立長期合作關係，並以「月費制」或「訂閱制」的方式收取費用。這種模式不僅能夠為斜槓族帶來穩定的收入，還能夠減少收入波動帶來的財務壓力。

此外，斜槓族在進行財務規劃時，應保留至少6個月的銀行月結單及2年稅單，作為收入證明。這些文件不僅能夠幫助斜槓族在申請貸款時提供必要的證明，還能夠幫助他們更好地掌握自己的財務狀況。通過定期審視自己的收入和支出，斜槓族可以及時調整財務策略，確保財務狀況的穩定。

2. 儲蓄與備用現金

由於收入的不穩定性，斜槓族需要儲備6至12個月的生活費，以應對收入波動帶來的財務壓力。這筆備用現金不僅能夠幫助斜槓族在收入下降時維持生活水平，還能夠為他們提供應急資金，以應對突發的財務需求。例如，斜槓族可能會遇到客戶拖欠款項或工作機會減少的情況，此時備用現金就能夠幫助他們渡過難關。

此外，斜槓族應通過記賬與制定預算，掌握自己的消費模式並優化理財。通過定期記錄收入和支出，斜槓族可以清楚地了解自己的財務狀況，並找出可以節省開支的領域。斜槓族可以通過減少不必要的開支、優化稅務規劃和合理分配收入，來提高財務管理的效率。

3. 建立被動收入

被動收入為斜槓族財務管理的重要部分。斜槓族可通過投資股票、基金或定期存款，創造「躺著賺錢」的機會。如將部分收入投入股市，長期持有以獲資本增值及股息。此外，開發數位內容，像YouTube影片或網站，初期雖需投入較多時間精力，但建成後能帶來長期收益。

被動收入的建立，既為斜槓族提供額外收入，又助其在收入波動時維持財務穩定。收入下降時，被動收入可彌補缺口，減輕財務壓力。通過合理規劃與投資，斜槓族能逐步構建穩定的被動收入來源，邁向財務自由。

二、斜槓族申請貸款的實用指南

1. 準備必要的收入證明文件

在申請貸款時，斜槓族需要提供詳細的收入證明文件，以證明自己的還款能力。這些文件包括最近3至6個月的合約、發票、銀行帳單等。此外，斜槓族還可以提交專業證書、強積金報表等替代文件，以增加審批的成功率。

如果斜槓族沒有稅單，他們可以通過其他方式證明自己的收入。例如，斜槓族可以提交最近6個月的收入記錄、銀行月結單和課稅年度的稅單，以證明自己的財務狀況。這些文件不僅能夠幫助銀行評估斜槓族的還款能力，還能夠增加貸款審批的成功率。

2. 選擇合適的貸款服務

斜槓族在申請貸款時，可以根據自身情況選擇合適的貸款服務。晉領財務提供多種免TU貸款方案，針對不同需求的斜槓族設計，幫助他們快速解決資金需求。以下是幾種適合斜槓族的免TU貸款服務：

私人貸款免TU：對於信貸評級不佳或沒有信貸記錄的斜槓族，私人貸款免TU是一個理想的選擇。晉領財務的免TU貸款服務無需審查信貸報告，最快15分鐘內即可完成批核，貸款額度高達100萬港元，還款期靈活，從4個月至36個月不等，且提前還款無罰息，全程網上操作，方便快捷。
中小企免TU貸款：針對初創企業或收入不穩定的斜槓族，晉領財務提供中小企免TU貸款服務，簡化貸款流程，無需提供詳細的過往收入紀錄，幫助企業快速獲得資金周轉，滿足短期資金需求。
業主免TU貸款：對於擁有物業的斜槓族，業主免TU貸款是一種大額貸款的選擇。晉領財務的業主貸款無需樓契或抵押，貸款額按物業估值計算，最高可達100萬港元，極速批核，最快即日內完成過數，適合需要大額資金的斜槓族。
公務員貸款：即使是高薪厚職的公務員或專業人士的斜槓族，也可能需要應急資金。晉領財務的公務員免TU貸款服務，無需露面，無手續費，還牌計劃靈活，適合短期周轉或投資需求。

晉領財務的免TU貸款服務不僅流程簡便，還提供彈性還牌方案，幫助斜槓族根據自身經濟狀況選擇最適合的還牌方式，確保資金周轉的靈活性。

3. 提升貸款成功率的小技巧

斜槓族在申請貸款時，應避免申請多張信用卡，以維持良好的信貸評級。此外，斜槓族應與貸款專員充分溝通，解釋自己的收入來源與財務狀況。例如，斜槓族可以通過提供詳細的財務報表和收入證明，來增加貸款審批的成功率。

通過合理的財務規劃和策略，斜槓族不僅能夠提高貸款審批的成功率，還能夠降低貸款成本，實現財務目標。斜槓族可以通過定期審視自己的財務狀況，及時調整財務策略，確保財務狀況的穩定。

三、斜槓族申請按揭的注意事項

1. 按揭成數與審批標準

斜槓族在申請按揭時，最高可獲8成按揭，但具體成數會根據收入穩定性及證明文件的完整性而有所調整。對於收入波動較大的斜槓族，銀行可能會進一步降低按揭成數，甚至要求提供額外的擔保或抵押。此外，斜槓族需特別注意，若其名下公司存在債務，且該債務未登記為個人擔保，則不會影響按揭壓力測試的計算。因此，斜槓族應確保公司債務結構清晰，避免因個人擔保問題影響按揭審批。

2. 避免常見的審批陷阱

斜槓族在申請按揭時，需特別留意公司財務狀況對個人收入的影響。若斜槓族以公司名義支取薪金，但公司處於虧損狀態，銀行可能會質疑其收入的可靠性，從而影響按揭審批結果。因此，斜槓族應確保公司財務報表顯示盈利，並提供詳細的審計報告或財務報表，以證明其還款能力。此外，斜槓族應避免將公司債務登記為個人擔保，以免增加個人負債比率，影響按揭壓力測試的結果。在準備按揭申請時，斜槓族可尋求專業財務顧問的協助，確保文件齊全且符合銀行審批標準，從而提高按揭成功率。

四、結語

斜槓族在追求職業自由的同時，必須更加注重財務管理，以確保經濟的安全與穩定。透過建立穩定的收入來源、儲備備用現金、創造被動收入，斜槓族可以有效應對收入波動帶來的財務風險。此外，斜槓族在申請貸款或按揭時，應提供充分的收入證明文件，並選擇合適的貸款服務，以提高審批成功率。斜槓族應長期規劃財務，建立穩定的收入與被動收入來源。在申請貸款或按揭前，應充分了解銀行或財務公司的審批標準，並準備齊全的文件。如有疑問或資金需求，可以考慮尋求專業顧問的協助，以制定更完善的財務規劃。