綜合評估貸款全攻略：免TU財務服務與銀行隱藏加分項大公開

在現代金融市場中，貸款產品琳瑯滿目，但許多人不知道的是，銀行在審核貸款時，除了信用評分外，還有許多「隱藏加分項」能大幅提高核貸成功率。根據最新調查，70%的中小企業認為銀行貸款批核取態與六個月前相比「沒有分別」或「較容易」，但仍有30%感到「較困難」。這顯示即使市場環境穩定，個人條件仍是關鍵。本文將揭露銀行未公開的評估細節，並介紹專業機構（如晉領財務的免TU財務服務）如何協助突破傳統貸款限制，讓您掌握貸款的真正訣竅。

一、綜合評估貸款的核心邏輯

1. 什麼是綜合評估貸款？

綜合評估貸款是一種新型的貸款審核方式，金融機構不再僅依賴單一的信用評分，而是全面考量借款人的收入穩定性、職業背景、資產負債比等多重因素。這種評估方式的優勢在於，即使信用評分不理想，借款人仍有機會獲得貸款，且額度與利率更具彈性。例如，自營業者或信用紀錄空白的年輕人，可透過提供其他財力證明來彌補信用不足。

這種貸款方式特別適合當前多元化的經濟環境，因為傳統信用評分無法完全反映借款人的真實還款能力。銀行透過綜合評估，能更精準地判斷風險，從而提供更符合實際需求的貸款方案。

2. 銀行未明說的「加分項」

銀行在審核貸款時，有幾項關鍵因素雖未明文列出，卻能顯著影響結果。首先是職業穩定性，公務員、醫師、律師或500大企業員工通常更受青睞，因為這些職業的收入穩定，還款風險較低。其次是收入證明細節，薪轉賬戶若顯示「月光族」紀錄（如薪資入帳前餘額不足千元），可能被視為財務管理不佳；反之，提供扣繳憑單或年度所得清單則能加分。

此外，負債管理能力亦是銀行審批貸款的重要考量因素。根據銀行數據顯示，負債比率（DBR）建議不超過22倍，每月負債比例應控制在70%以內。需注意，短期內頻繁申請貸款將增加信貸紀錄（TU）的查詢次數，易被視為財務狀況緊張，從而影響評分。因此，在籌劃負債安排時，應避免集中申貸，並保持合理的負債水平。

二、提升貸款過件率的實用策略

1. 信用評分優化攻略

信用評分是貸款成功的基礎，但許多人忽略日常行為對分數的影響。銀行建議，信用卡應全額繳清，避免只繳最低應繳金額或使用預借現金，這些行為會拉低評分。對於信用空白者，可先申辦薪轉銀行的信用卡，建立「信用往來紀錄」。

此外，按時繳納房貸、車貸等款項同樣重要。即使延遲一天繳款，也可能在信用報告中留下紀錄，影響未來貸款申請。因此，設定自動扣款或提醒功能，確保還款準時，是維護信用評分的關鍵。

2. 財力證明強化技巧

銀行審核時，多元化的收入來源能提高可信度。除了固定薪資，若有投資收益、兼職收入或租金收入，應一併提供證明文件。資產證明也是加分利器，例如定存單、不動產權狀或股票投資明細，都能展示財務實力。

值得注意的是，薪轉帳戶的餘額管理也很重要。避免頻繁的小額提款（如百元提款），這可能被解讀為財務不穩。相反，保持帳戶餘額在合理水位，能傳遞良好的財務管理形象。

3. 避開銀行地雷行為

短期內頻繁申貸是常見的核貸失敗原因。每申請一次貸款或信用卡，TU查詢次數就會增加，若短期內次數過多，銀行可能認為借款人財務風險高。因此，規劃貸款時應集中申請，避免分散查詢。

另一地雷是「信用擴張過快」。例如，同時申請多張信用卡或大額信貸，即使負債比未超標，仍可能被視為高風險。建議逐步建立信用，並優先償還高利率債務，降低整體負債壓力。

三、傳統銀行的限制 vs. 專業機構的彈性方案

1. 銀行的潛在門檻

傳統銀行雖提供低息貸款選項，惟其審批標準較為僵化，信用紀錄空白或評分欠佳者往往難以獲批。以負債比率（DBR）限制為例，22倍的上限常壓縮實際可貸金額，導致急需資金的申請人無法取得足額支援。此外，銀行對財力證明的要求甚為嚴苛，自營作業者或主要依靠現金收入者，常因文件不全而遭拒。

根據金管局調查，30%中小企業認為銀行貸款批核「較困難」，主因是銀行風險控管趨嚴。即使政策鼓勵放貸，實際執行仍以保守為主，導致部分借款人被排除在外。

2. 晉領財務的突破性免TU財務服務

晉領財務（放債人牌照號碼：0110/2024）用創新方法改善貸款體驗，重點是擺脫傳統金融機構的限制。當大多數銀行只看TransUnion信貸評分時，晉領財務的免TU財務服務直接解決這個問題 —— 不用查TU報告，也不會影響銀行信用。就算曾經破產或信用不好，也能在網上平台輕鬆申請。這項服務有15分鐘快速批核，從上傳文件到拿到資金都是線上完成，最多能貸100萬港元，還款期可以選4到36個月，提前還款免違約金。

針對中小企業貸款的困難，晉領財務的中小企免TU貸款改變了審核方式：不用交複雜的財務報表，只要有商業登記證和最近兩個月的公司證明（水/電/煤繳費單），就能爲周轉不穩定的新公司提供資金。

在物業融資方面，業主免TU貸款非常靈活 —— 不管是私人住宅、唐樓、未補地價的居屋，甚至聯名物業（一個業主就能申請），都不用交樓契或辦土地註冊。額度最高能達到100萬港元，最快當天就能拿到錢，加快資金周轉。

晉領財務還針對不同人群推出專屬免TU財務方案：