如何有效掌控負債比，提升貸款成功率？

隨著近年來利率持續低迷，許多人將目光轉向金融貸款工具，視其為應對財務需求的解決方案。然而，根據台灣房屋集團匯整的數據，台灣的貸款狀況正如一顆隱形炸彈。最新統計顯示，房貸持有人數已經突破220萬，幾乎占全國人口的10%。不僅如此，背負信貸的「雙貸族」一年暴增至38.4萬人，房貸壓力更首度超越600萬元。而在香港，「雙貸族」的情況也仍不少見，兩地相似的現象都凸顯出，這一情況導致個人財務壓力加劇，也使負債管理成為必須掌握的重要技能。

I. 負債比的計算與類型

負債比是指個人或企業的負債金額佔其總收入的比例，對於貸款申請而言，其重要性不可小覷。當負債比過高時，不僅會影響到貸款的成功率，還會影響到申貸額度的批准。許多正在考慮貸款的人通常對他們的負債比不甚了解，這就導致不少人因負債比過高而被拒絕貸款。

負債比是決定貸款成功與否的重要因素之一。負債比率（DBR）是判斷個人償還能力的關鍵指標，其計算方法為：無擔保債務總額除以平均月收入，理想的DBR應小於22倍。這意味著，如果一個人的月收入為2萬元，則可負擔的無擔保債務不應超過44萬元。此外，月負債比和總資產負債比也常被用來評估財務健康程度。月負債比透過每月償還金額與月收入的比例進行計算，應保持在70%以下。而總資產負債比則是總債務與總資產的比值，需低於60%。這些標準是銀行在貸款審批中慎重考慮的重要依據。

II. 負債比高的影響及改善策略

高負債比對貸款申請會有負面影響，可能會降低核貸過件率，甚至損害信用評分。因此，掌控負債比尤其重要。若負債比過高，應立即採取改善措施，如降低個人負債、增加收入來源、進行債務整合或協商。以下是更具體的策略建議：

降低個人負債：考慮償還高利息債務，將償債順序進行規劃，優先支付利率較高的債務。這樣可以降低總利息支出，從而逐步減少債務。
增加收入來源：尋找額外的收入來源，如兼職或副業。例如透過加班和兼職工作來增加收入。此外，還可以考慮出售不需要的東西，挹注資金用以償還負債。
進行債務整合：將多筆高利率債務合併成一筆較低利率的貸款，這樣可以簡化還款流程並節省利息支出。
進行債務協商：如情況許可，與貸款機構進行協商，商討延長還款期或降低利率等可能的改善方案。

III. 聰明理財習慣的建立

理財習慣的建立有助於改善財務狀況和控制負債。以下是幾個具體策略：

花的比賺的少：許多成功的理財達人掌握了這一原則，他們保持花費低於收入，從而節省資金以應對未來的需要。不僅要清楚自己的收入，也要明確支出方向，這有助於找出可以減少的開支。
零負債或低負債策略：避免不必要的負債，僅在增值自身或購買必要資產的情況下，考慮如學貸、房貸、創業貸款等可控風險的借貸。
儲蓄習慣：成功的理財者通常擅長儲蓄，無論是為急需的緊急預備金，還是其他長短期財務目標。分開管理儲蓄與消費資金，可以避免臨時的開銷破壞長期的財務計劃。
基於事實做財務決策：投資和理財決定應根據事實而非情緒作出，這有助於避免在情緒波動時做出衝動的財務決定。著名理財專家Steve Repak和股神巴菲特的建議都強調理性決策的重要性。

IV. 案例研究與實踐建議

成功的財務管理可以從一些有效的實踐中學到：

Brian Mitchell的案例展示了如何在短期內有效償還債務，通過加班賺取額外收入、兼職和出售不必要的物品，他成功減少了債務負擔並改善了財務狀況。他的策略還包括制訂預算、詳細列出債務及資產負債表，以便更好地控制開支。
天野敦之的投資建議強調穩健增值資產的重要性。他提倡的平均成本法適合初學者以及試圖改變過度負債狀態的人，並建議提高存款以提供更高的安全感和進一步的投資機會。這種長期策略有助於逐步改善財務健康。

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