警告：避免陷入高利率貸款和誤導性廣告的危機！

在現今社會，借貸已成為不少人應急或追求更高生活品質的一個選項。然而，隨著經濟環境的迅速變化以及金融產品的推陳出新，借貸陷阱也日益增多。根據最新的調查，港人的儲蓄習慣在疫後明顯增加，尤其是年輕人群體正努力為未來儲備資金。與此同時，警方偵破了涉及1.4億元的詐騙案件，利用空殼公司欺詐政府貸款，而這些案例則提醒我們借貸過程中的潛在風險與陷阱。因此，避免陷入借貸陷阱更顯得迫切與重要。

一、借貸陷阱的常見因素

A. 信貸評級下降的隱性風險

在申請貸款或信用卡的過程中，借款人常常因為「硬性查詢」而無意中讓自己的信貸評級下降。根據TransUnion的資料，這類查詢會記錄在信貸報告上，並可能被解讀為借款人急需資金的表現，從而對信貸評級造成負面影響。若短期內多次申請貸款或信用卡，累積太多硬性查詢，個人信貸評級可能進一步下滑，不僅增加未來向銀行借貸的利率，也可能導致申請被拒。這不只是影響申貸的人，連擔保人也可能受到牽連，因為擔保人需為借款人的信貸行為負上一定法律責任。因此，合理安排信貸申請，相當於保護自己和擔保人的財務狀況。

B. 借貸廣告的誤導性

香港市場上普遍存在大量以吸引眼球為目的的借貸廣告，往往宣稱「審批包通過」等優勢。這些廣告主要利用大眾對於「貪方便」之心態，讓急需資金的借款人掉入陷阱。實際上，這類貸款的利息及背後的隱性費用常常很高，容易造成貸款人的還款壓力。此外，像「零利率」、「低手續費」等字眼雖吸引，但在計算借貸成本時需詳盡考量所有可能的費用。而「貪高興」一族，可能因為貸款廣告的過度包裝而忽視還款風險，以為可以簡單「先消費後付款」，殊不知這樣的現金流安排極易讓個人財務陷入困境。

二、擔保人的風險與責任

A. 擔保人的角色和常見情況

在許多大型貸款需求中，例如房屋按揭或教育貸款，借款人的收入可能不足以支持申請，這時便需要依賴擔保人來加強貸款銀行對還款的信心。但需要提醒的是，擔保人的責任不僅僅限於提供名字和收入數據，他們還需對借款人無法還款的情況承擔法律責任。此外，擔保行為會登記在信貸報告中，影響擔保人自身未來的信貸申請，如申請大量按揭或高額貸款時會受制於此。因此，成為擔保人前需謹慎考慮借款人的財務狀況及自身風險承受能力。

B. 如何解除擔保人身份

若希望解除擔保人身份，一般需借款人改善財務狀況，增加收入水平，以便獨立承擔貸款。也可以考慮協助借款人償清部分貸款，使其月收入能夠覆蓋還款負擔。此後，可以透過銀行重新計算壓力測試，嘗試以轉按或融資重整的方式解除擔保人身份，此舉不但能減少個人信用風險，亦有助穩健管理家庭財務。

三、提升信貸評級的策略

A. 定期查閱信貸報告的必要性

了解信貸報告是管理個人財務健康的重要步驟。根據 TransUnion 資料，個人可通過定期查閱自己的信貸報告來主動監控信貸狀況，並針對報告中顯示的不足之處作出修正改善，例如針對未按時還款的記錄進行補救，甚至避免輕率申請多張信用卡以防不必要的影響信貸評級行為。為了減少因「硬性查詢」對信貸評級造成的負面影響，應避免頻繁申請信貸產品，並選擇在適當的時機進行申請，以維持良好的信貸評級。

B. 謹慎管理收入與借貸比的影響

在進行借貸前，借款人必須仔細評估所需要的貸款額度及還款條件是否與自己的財務狀況相符，以免貸款後難以承擔因過高月供或長期貸款而產生的經濟壓力。在選擇貸款時，應細心察看利率及還款期限這些關鍵因素，以便在掌控範圍之內進行理財。同時，保持穩定的收入水平是避免高息貸款的重要保障，因為若收入不穩，借款人可能會因為無力償還貸款而面臨高利率貸款，而轉貸的機會也可能因此受限。

晉領財務的私人貸款免TU產品，能有效減少因信貸查詢對個人信貸評級產生的潛在負面影響，為借款人提供了一種更為靈活且友好的借貸選擇，助力其在維護良好信貸評級的同時滿足資金需求。

四、預防和應對策略

A. 謹慎選擇貸款途徑

借款人在選擇貸款途徑時務必審慎，應優先考慮信譽良好且受監管的正規金融機構，以此避免因與中介或不良貸款公司打交道而產生非必要的費用。在這方面，晉領財務的免TU貸款服務可謂出類拔萃。尤其對於那些信貸評級不佳，或者迫切需要靈活還款方案的個人而言，免TU貸款的吸引力尤為突出。

晉領財務的免TU貸款最大的特色在於，它無需查詢申請者的信貸報告（TU），這就有效避免了因「硬性查詢」而可能引起的信貸評級下降。也就是說，申請免TU貸款，完全不會影響銀行方面對借款人的信貸評級，從而極大程度地降低了借款人在未來貸款時可能面臨的風險與困難。

不僅如此，免TU貸款還具備另一大顯著優勢 —— 無隱性手續費。所有費用都清晰明確，借款人可以對即將承擔的財務責任一目了然。在申請流程上，網上即批貸款免TU服務極為便捷快速，借款人無需外出奔波，最快15分鐘即可實現紓困。

對於有大額資金需求的個人或中小企而言，免TU貸款提供高達100萬港元的高額貸款，能夠有效滿足其資金需求。在還款方面，免TU貸款同樣表現出色，其靈活的還款期從4個月至36個月不等，並且借款人若選擇提前還款，無需支付任何罰息，這使得借款人在還款過程中有了更多的自由和選擇。這樣的免TU貸款設計，無疑在借款人面對緊急資金需求時，提供了一個安全、高效且可靠的借貸選擇。